Foire aux question n°1

Voici quelques unes des questions qui reviennent souvent dans un premier billet sur ce sujet.

Est-ce SEPAmail est un nouveau moyen de paiement?

Je n'envisage pas SEPAmail comme un nouveau moyen de paiement, mais comme une organisation qui permet peut-être à de nouveaux moyens de paiement d'exister.
Par organisation, j'entends :

• rédaction d'un standard, 
• animation d'une communauté,
• création d'un canal de messagerie au sein de l'espace de confiance entre les banques

SEPAmail permet de s'échanger de l'information autour (avant et après) le paiement.
Par exemple:

• j'envoie des factures (IOLITE) puis une demande de règlement en fin de mois (RUBIS),
• j'envoie un avis de remboursement (JADE) qui enclenche directement un virement,
• j'envoie un contrat à signer (JASPE) puis les demandes de règlements (RUBIS)
• je vérifie les identifiants bancaires de mon client (DIAMOND) puis lui envoie une demande d'autorisation de mandat de prélèvement (GEMME) et des notifications de prélèvement (GEMME)

SEPAmail traite donc plus particulièrement de dématérialisation et d'automatisation autour du paiement documentaire.

Est-ce le service RUBIS initie forcément un virement?

Non.

L'application SEPAmail RUBIS permet d'envoyer une demande de règlement à sa contrepartie qui peut l'accepter, le refuser ou ne rien faire. Selon le service contracté par la contrepartie avec sa banque, l'acceptation peut enclencher un paiement par virement, par carte ou autre.

En quoi ma banque est-elle en capacité de sécuriser mes messages?

Le réseau inter-bancaire présente des avantages :

• il s'est doté depuis longtemps d'un espace de confiance entre la plupart des banques dans le monde entier
• il possède un plan d'adressage européen (de fait mondial) des entités économiques ayant un compte, à savoir le couple IBAN@BIC
• voir les flux d'information autour des paiements permet d'offrir le service d'automatisation de l'enclenchement du paiement ainsi que des services de vérification, validation des coordonnées de la contrepartie
• le réseau interbancaire est en mesure de proposer un alias de l'IBAN qui ne puisse pas passer en compensation et donc permettre de doter les entités économiques d'un numéro de compte pour la seule transmission d'information. Dans SEPAmail, l'alias de l'IBAN est le QXBAN

SEPAmail propose même avec l'application AGATE de pouvoir échanger des flux qui ne seront pas regardé par les banques. Elles ne feront alors fonction que de relais d'acheminement sécurisé.

Pourquoi un adressage lié à mes coordonnées bancaires?

L'adressage pour s'envoyer des messages SEPAmail est lié à un IBAN et un BIC, c'est à dire un identifiant de compte et un identifiant de banque.
C'est assez pratique et assez universel.
SEPAmail propose un alias de l'IBAN, le QXBAN afin d'éviter de passer son IBAN à tout le monde. Le QXBAN ne peut pas passer en compensation dans les circuits autres que SEPAmail (il faudra garantir cette propriété dans le temps, car il y aura toujours à un moment une envie d'utiliser cet identifiant pour une autre portée que le réseau SEPAmail).
Le QXBAN est généré selon un algorithme qui garantit :

• que le BIC est contenu dans le QXBAN
• que l'on ne peut pas déduire l'IBAN du QXBAN

Enfin, le modèle 4 coins utilisé dans tous les cas par SEPAmail garantit que la conversion QXBAN->IBAN est toujours réalisée par la banque émettant l'IBAN et le QXBAN.