Communauté SEPAmail : SEPA-Convertir

Patrick Louvet s'est mis à son compte pour éditer un client RUBIS pour les émetteurs de demandes de règlement (DRE) SEPAmail.
Nous l'avons interrogé pour nous décrire sa solution.
    

Quand a été créé SEPA-CONVERTIR, dans quel contexte ?

Sepa-convertir a été créée en 2013 sous forme d'auto-entreprise pour aider les entreprises a passer le CAP du SEPA

Combien de collaborateurs, quels profils, quelles fonctions ?

Patrick travaille tout seul. Le profil requis est d'avoir une compétence bancaire,une compétence marketing et une compétence informatique.

Quels sont les principaux produits ou services développés et vendus ?

En mode, le site permet de convertir en ligne  les virements , virements internationaux, FAE (ex virements commerciaux) ainsi que les Prélèvements  tant à l'ex format CFONB que sous format CSV au format XML  et vise les TPE avec un cout d'abonnement modique (7 € mois en illimité)

Sur poste de travail, les fonctionnalités sont les même qu'en mode SAAS, augmentée d'une gestion complète d'une base mandat multi-banques et multi comptes et multi sociétés.

La solution est un logiciel totalement compatible avec le standard SEPAmail multi ICQX  adapté à tous les formats de banque participantes du standards.

Quels est le profil de vos clients, quelles sont vos références ?

Les clients sur internet sont des petites ou moyenne structures qui remettent en moyenne des remises  tous les deux ou trois jours

Les version sur poste de travail sont des clients comme AFP (groupe de maison de retraite), OUEST FRANCE (groupe de presse) , Vice rectorat de mayotte, ORSUD (cadeaux d'entreprise).

Quelles sont vos spécificités ?

Les traitements spécifiques tournant autour du SEPA avec réalisation de modules permettant des imports de fichier depuis les bases de données de l'informatique du client

Quel est votre implication dans la communauté SEPAmail ?

J'ai découvert SEPAmail en Juin 2016 et  j'ai voulu favorisé le développement de ce nouveau produit en créant un logiciel qui permette l’accès au plus grand nombre de créanciers en "offrant" un produit à un coût raisonnable.

Quelle évolution pour la suite ?

Lorsque le module RUBIS SEPAMAIL sera opérationnel, je souhaite m'attaquer à la couche GEMME et DIAMOND.

Communauté SEPAmail : ALERIA Software

L'application de SEPAmail RUBIS connait ses premiers flux B2C et B2B.
Aleria Software fait partie des éditeurs proactifs qui croient dans l'ecosystème SEPAmail.
J'ai interrogé son directeur commercial, Olivier Raingeval.

 

Quand a été créé ALERIA, dans quel contexte ?

Aleria a été créée en 2016 par Loïc Angibaud alors DSI d'une société de conseil en cash management dans le but avoué de profiter de son expérience sur les protocoles bancaires et SEPAmail pour proposer des solutions innovantes dans ces domaines.

 

Combien de collaborateurs, quels profils, quelles fonctions ?

Nous sommes actuellement en pleine expansion. Olivier Raingeval nous a rejoint en tant que Directeur Commercial et se sert de son expérience du monde bancaire pour développer nos marchés et suivre les très nombreux sujets du moment.

Les profils qui nous rejoignent sont de deux types:

• Ingénieur & Développeur pour développer notre gamme et innover
• Technicien support afin d'aider et former nos utilisateurs sur nos produits

 

Quels sont les principaux produits ou services développés et vendus ?

Nous avons actuellement trois principaux produits :

• myRubis-myInvoice : Solution SaaS de facturation et paiements dématérialisés basée sur la norme SEPAmail Rubis et compatible avec toutes les banques de la place.
• IBANSecure : Solution SaaS de fiabilisation de coordonnées bancaires fondée sur la norme SEPAmail Diamond et utilisable en WebService.
• connectMyBanks : Outil de télétransmission bancaire EBICS sécurisé et innovant de part son niveau d'automatisation et son ergonomie.

 

Quels est le profil de vos clients, quelles sont vos références ?

Nos clients vont des PME aux grands comptes.
Les deux premiers créanciers SEPAmail Rubis du Crédit Agricole sont équipés avec myRubis.

Nous avons également émis les premiers flux en production sur la place.

De plus, cette solution nous a valu le label FinTech décerné par le pôle de compétitivité mondial Finance Innovation en Juin 2016.
Enfin, nous sommes en relation étroite avec une grande banque française et un grand éditeur de logiciel comptable pour, respectivement, IBANSecure et connectMyBanks.

 

Quelles sont vos spécificités ?

Nous mettons en avant notre dynamisme et notre esprit startup. Le but étant de nous démarquer par la qualité de nos logiciels et leurs caractères innovants.  Nos clients sont d’ailleurs impliqués dans leurs améliorations !

 

Quel est votre lien à SEPAmail ?

Nous avons établis des pilotes avec 3 banques françaises afin de valider le fonctionnement intra et interbancaire de SEPAmail Rubis. Nous avons aussi assisté le Crédit Agricole dans la mise en place de ses premiers créanciers.

Nous serons également présent à la prochaine réunion du comité SEPAmail Rubis.

 

Quelle est votre implication dans la communauté SEPAmail ? Quelle évolution pour la suite ?

Nous comptons nous impliquer au plus près des initiatives locales comme à St Etienne concernant SEPAmail Rubis mais également développer Diamond qui attire beaucoup d'entreprises de part son application immédiate.

Quelques implémentations logicielles du protocole SEPAmail

La conformité des plates-formes des adhérents au protocole SEPAmail est en cours de réalisation, notamment grace à l'outil mis en oeuvre par SEPAmail.eu avec le concours des équipes de STET.

Cela se passe plutôt bien et permet de confronter les interprétations des diverses implémentations logicielles entre elles et avec le standard.

Ayant un peu suivi les questions qui se sont posées, je pense décliner quelques articles autour :

• des utilisations dans l'état de l'art des protocoles SMTP, S-MIME, HTTP etc...
• de quelques règles d'implémentation SEPAmail qui méritent d'être précisées ou discutées, notamment autour des identifiants et des dates
• des codes de retour du protocole SEPAmail au niveau de la couche Missive

Voici la liste des implémentations logicielles dont je suis au courant (à ce jour), classées par ordre alphabétique des éditeurs :

• AriadNext et son implémentation partielle d'un client Android
• Atos et son implémentation complète en cours
• Axway et son implémentation d'un passerelle SEPAmail
• deciBI et son implémentation partielle d'un client open source SMURF
• deciBI et son implémentation partielle d'un client open source SMETH
• Deny All et son implémentation SEPAmail au sein de son pare-feu applicatif
• Elcimai et son implémentation de test d'un client ebics pour SEPAmail 
• CGI/Logica et son implémentation complète en cours
• GFI/AriadNext et son implémentation complète d'un SMART/SMILE avec les applications RUBIS, TEST et DIAMOND
• IBM et son implémentation SEPAmail au sein de son pare-feu applicatif Datapower
• Lyra Networks  et son implémentation complète d'un SMART/SMILE avec les application RUBIS, TEST
• PPI et son implémentation de test d'un client ebics pour SEPAmail
• SOPRA et son implémentation d'une application mobile m-Rubis
• SpeedInfo et son implémentation partielle d'un client eCommerce RUBIS
• STET et son implémentation partielle d'un SMART/SMILE avec les applications RUBIS, GEMME, TEST et une application de conformité pour le compte de SEPAmail.eu
• StreamMind et son implémentation complète d'un SMART/SMILE avec les applications RUBIS, TEST (GEMME est obsolète, DIAMOND est en cours), en partenariat avec HP pour la partie matérielle
• TURBO et son implémentation complète d'un client créancier et débiteur pour RUBIS

Quatre des cinq adhérents actuels ont également intégré le protocole SEPAmail au sein de leur SI, multipliant donc les implémentations logicielles partielles sur des segments fonctionnels.

N'hésitez pas à rajouter toute information que vous connaitriez sur le sujet ou commenter ce billet pour toute précision sur les implémentations listées ci-dessus.

Application SEPAmail : RUBIS

RUBIS permet pour un utilisateur de SEPAmail d'envoyer une demande de règlement à un autre utilisateur SEPAmail.
Ces utilisateurs sont appelés demandeur et interlocuteur payeur.
RUBIS permet aussi au payeur de répondre "oui", "non", "oui mais", voire de ne rien répondre.

Qu'est-ce qu'une demande de règlement ?

Assez simplement, on peut résumer la demande de règlement à :

• une requête
• pour être payé
• de la part de quelqu'un
• une somme d'argent définie
• dans une devise précise
• à une date définie

Il y a un message iso 20022 pour réaliser ce genre de demande, le pain.013.
Il permet de préciser et de typer ce que sont les dates, les devises, le moyen de paiement demandé.

Comment évite-t-on les demandes non sollicitées ?

Cela est un vrai problème et cela dépend du contexte et du demandeur.
SEPAmail prévient et prévoit ces cas.

Supposons que le demandeur est un créancier de particuliers. Il s'inscrit dans l'annuaire RUBIS, diffusé entre les adhérents.
Dans ce cas, le particulier peut choisir d'autoriser ou non le créancier à lui envoyer des demandes de règlement au travers de SEPAmail. Il utilise pour cela un message spécifique de SEPAmail ActivationEnroll.

Selon les adhérents, les règles utilisées pour ne pas importuner leur client avec des messages sans autorisation préalable seront différentes. Certains ont prévu d'avertir qu'il y a une demande de règlement de la part d'un nouveau créancier enregistré dans l'annuaire. D'autres ont prévu de ne pas distribuer le message. Enfin, certains préfèrent implémenter un système de opt-in opt-out extensible à toute paire d'interlocuteurs.
Supposons que le demandeur soit un particulier qui fasse des demandes non sollicitées, alors, comme il authentifié, il pourra être bloqué par sa banque sur déclaration d'abus.

Les principes sont assez simples :

• pour s'échanger un premier message, il faut demander d'abord à l'autre et être deux d'accord pour l'échange. Il y a donc une phase préalable d'inscription ou de connexion (enroll).
• il n'est pas nécessaire de demander avant chaque échange car, après acceptation initiale, les deux interlocuteurs sont considérés comme d'accord ou connectés, tant que l'un des deux ne demande pas l'arrêt.
• pour ne plus recevoir de message de l'autre partie, il faut l'expliciter par un message de déconnexion (enroll)

Ainsi, on est bien sur un fonctionnement optin/optout classique, sachant qu'il y authentification de toutes les parties et entente entre les adhérents pour ne pas relayer les messages SEPAmail non sollicités de part et d'autre.

Est-on obligé de répondre à une demande de règlement ?

L'interlocuteur payeur n'est pas obligé de répondre au demandeur.
Sa seule obligation est la suivante:

• s'il a répondu OUI
• puis qu'il ne peut ou ne veut honorer le règlement,
• il ne peut empêcher l'adhérent SEPAmail dont il le client de diffuser l'information du non règlement (notamment en arguant du secret bancaire ou de son contrat)

Si on répond oui à une demande de règlement, que se passe-t-il ?

Si on répond OUI à une demande de règlement, alors, selon le contrat passé entre l'adhérent et son client, l'adhérent peut enclencher un paiement, comme un virement, un paiement par carte ou tout autre dispositif contractuel.
Mais il n'est pas obligé de le faire.
Dans l'absolu, RUBIS peut déboucher sur un paiement par chèque de la part de l'utilisateur.

Foire aux question n°1

Voici quelques unes des questions qui reviennent souvent dans un premier billet sur ce sujet.

Est-ce SEPAmail est un nouveau moyen de paiement?

Je n'envisage pas SEPAmail comme un nouveau moyen de paiement, mais comme une organisation qui permet peut-être à de nouveaux moyens de paiement d'exister.
Par organisation, j'entends :

• rédaction d'un standard, 
• animation d'une communauté,
• création d'un canal de messagerie au sein de l'espace de confiance entre les banques

SEPAmail permet de s'échanger de l'information autour (avant et après) le paiement.
Par exemple:

• j'envoie des factures (IOLITE) puis une demande de règlement en fin de mois (RUBIS),
• j'envoie un avis de remboursement (JADE) qui enclenche directement un virement,
• j'envoie un contrat à signer (JASPE) puis les demandes de règlements (RUBIS)
• je vérifie les identifiants bancaires de mon client (DIAMOND) puis lui envoie une demande d'autorisation de mandat de prélèvement (GEMME) et des notifications de prélèvement (GEMME)

SEPAmail traite donc plus particulièrement de dématérialisation et d'automatisation autour du paiement documentaire.

Est-ce le service RUBIS initie forcément un virement?

Non.

L'application SEPAmail RUBIS permet d'envoyer une demande de règlement à sa contrepartie qui peut l'accepter, le refuser ou ne rien faire. Selon le service contracté par la contrepartie avec sa banque, l'acceptation peut enclencher un paiement par virement, par carte ou autre.

En quoi ma banque est-elle en capacité de sécuriser mes messages?

Le réseau inter-bancaire présente des avantages :

• il s'est doté depuis longtemps d'un espace de confiance entre la plupart des banques dans le monde entier
• il possède un plan d'adressage européen (de fait mondial) des entités économiques ayant un compte, à savoir le couple IBAN@BIC
• voir les flux d'information autour des paiements permet d'offrir le service d'automatisation de l'enclenchement du paiement ainsi que des services de vérification, validation des coordonnées de la contrepartie
• le réseau interbancaire est en mesure de proposer un alias de l'IBAN qui ne puisse pas passer en compensation et donc permettre de doter les entités économiques d'un numéro de compte pour la seule transmission d'information. Dans SEPAmail, l'alias de l'IBAN est le QXBAN

SEPAmail propose même avec l'application AGATE de pouvoir échanger des flux qui ne seront pas regardé par les banques. Elles ne feront alors fonction que de relais d'acheminement sécurisé.

Pourquoi un adressage lié à mes coordonnées bancaires?

L'adressage pour s'envoyer des messages SEPAmail est lié à un IBAN et un BIC, c'est à dire un identifiant de compte et un identifiant de banque.
C'est assez pratique et assez universel.
SEPAmail propose un alias de l'IBAN, le QXBAN afin d'éviter de passer son IBAN à tout le monde. Le QXBAN ne peut pas passer en compensation dans les circuits autres que SEPAmail (il faudra garantir cette propriété dans le temps, car il y aura toujours à un moment une envie d'utiliser cet identifiant pour une autre portée que le réseau SEPAmail).
Le QXBAN est généré selon un algorithme qui garantit :

• que le BIC est contenu dans le QXBAN
• que l'on ne peut pas déduire l'IBAN du QXBAN

Enfin, le modèle 4 coins utilisé dans tous les cas par SEPAmail garantit que la conversion QXBAN->IBAN est toujours réalisée par la banque émettant l'IBAN et le QXBAN.

Actualité : un rapport sur les moyens de paiements qui cite SEPAmail

Le rapport l'avenir des moyens de paiements en France cite page 72 le dispositif SEPAmail dans le cadre du virement SEPA (SEPA Credit Tranfert ou SCT).

"Avec le SEPA la banque teneur de compte ne reçoit que le mandat de prélèvement (SDD) de la part du créancier. Ce créancier peut désormais également être un établissement de paiement qui gère les paiements effectués entre les consommateurs et les entreprises en dehors des circuits bancaires habituels.
Pour accompagner cette évolution, plusieurs banques de la Place ont proposé SEPAMAIL, une innovation technologique qui facilite la migration en dématérialisant les échanges entre le créancier et le débiteur. Outre le confort de gestion, ce service offre une meilleure sécurité par un contrôle des IBAN en temps réel. Pour autant il pourrait être à l'origine d'une certaine attrition des revenus bancaires dans la mesure où des transactions réglées par carte feraient l'objet de prélèvements SEPA moins rémunérateurs en termes de commissions."
Auteurs : George Pauget, Emmanuel Constans
Rapporteur : Jean-Marc Lherm
mars 2012 (version pdf)

Quelques remarques sur le rapport

Le contrôle de l'IBAN en temps réel est un service intégré dans l'application GEMME dans sa phase expérimentale et assuré par l'application DIAMOND.
Cette application DIAMOND, proposée à la communauté en mars 2012 par le CM-CIC, permet, non seulement de vérifier l'identifiant bancaire d'un compte mais aussi les informations détenues sur le titulaire du compte.

SEPAmail est implémenté sur le réseau internet pour l'échange des données entre les adhérents SEPAmail. SEPAmail dispose de deux modes d'échanges de l'information : un mode flash sous la forme de services web et un mode canonique utilisant la messagerie électronique. La charge des systèmes internet et les protocoles utilisés ne garantissent pas un système temps réel au sens strict.
Par contre, le protocole d'envoi des missives SEPAmail permet d'assurer un temps très court dans le cas du mode flash et un temps de l'ordre de celui de nos courriels pour le mode canonique.

L'application GEMME permet de dématérialiser les échanges de documents liés au mandat de prélèvement. Elle n'est donc pas concurrente du moyen de paiement par carte mais permet, en facilitant le prélèvement, de faire diminuer le nombre de paiements par TIP ou par chèque.

L'application RUBIS initie des demandes de règlement qui peuvent déclencher un paiement par virement mais aussi un paiement par carte ou par tout autre moyen autorisé dans la norme ISO20022.
RUBIS permet à un utilisateur SEPAmail de dire à un autre utilisateur SEPAmail : "Je vous demande de me régler telle somme dans telle devise à telle date pour telle raison" et de transmettre un document justificatif et explicatif de cette demande.
L'utilisateur SEPAmail destinataire de la demande de règlement peut répondre: "Oui, je vais vous payer telle somme par tel moyen de paiement". Si la banque de cet utilisateur est en capacité d'enclencher ce paiement avec ce moyen de paiement et qu'elle a contractualisé cette action avec son client, alors, elle peut réaliser le paiement.
SEPAmail n'est donc pas en concurrence du moyen de paiement carte bancaire et ne devrait donc pas être à l'origine d'une attrition des revenus par carte bancaire.

Précisions sur SEPAmail

L'objet de SEPAmail se centre sur l'automatisation, la dématérialisation et la sécurité:

• l'automatisation: la banque enclenche des paiements au passage des flux
• la dématérialisation: la banque achemine des messages structurés, autoporteurs avec une pièce jointe lisible dans une logique "user friendly", la plus simple pour l'utilisateur
• la sécurité: la banque authentifie les utilisateurs SEPAmail et garantit l'identité de ceux-ci, le dispositif SEPAmail assure l'intégrité des messages et la confidentialité du contenu sur internet et de bout en bout si besoin.

SEPAmail est respectueux :

• du lien contractuel entre le client (utilisateur de SEPAmail) et sa banque (adhérente de SEPAmail)
• du canal habituel utilisé par le client avec sa banque tout en favorisant les canaux dématérialisés (banque à distance, DAB, centre appel, version mobile)

La messagerie SEPAmail est un dispositif utile pour tous et non un moyen de paiement.

Où trouver de l'information sur SEPAmail ?

SEPAmail, inventé par Cyril Vignet en 2008 (CNCE), dispose d'une documentation croissante depuis quelques mois.

La communauté SEPAmail a mis à disposition une documentation évolutive sous la forme d'un wiki sur internet, motorisé par mediawiki, le moteur de l'encyclopédie wikipedia.
L'adresse est simple à retenir : https://documentation.sepamail.eu.
Il est à noter qu'une version mobile existe, détectée automatiquement par le moteur de wiki.

Pour ceux qui connaissent un peu le protocole SEPAmail et le monde bancaire, le préfixe documentation ne peut pas être un BIC. Il devenait donc possible de réserver ce sous-domaine.

Remarque : pour information, les préfixes test, scheme, qxoo, www ont été également réservés pour des usages de publication.

Voici les quelques endroits à visiter, si vous vous intéressez à SEPAmail:

• Les présentations générales :
• la présentation générale
• la messagerie
• RUBIS, la demande de règlement
• GEMME, le mandat de prélèvement
• Les guides :
• le guide RUBIS pour les entreprises et les éditeurs de logiciels
• le guide GEMME pour les entreprises et les éditeurs de logiciels
• Quelques documents "prêts à lire" réalisés par des contributeurs de la communauté
• Le standard dans sa version de février 2012 pour l'expérimentation en cours
• La description du standard SEPAmail
• La page de l'inventeur de SEPAmail sur la documentation
• Les modifications récentes de la documentation
• et bien sûr notre blog : sepamail.blogspot.fr ;-)